高仁建：关于完善融资渠道扶持小微企业发展的提案

　　从各国经济发展的进程来看，小微企业的地位都是不可替代的，其在吸纳就业、促进创新、推动经济增长等方面，都发挥着十分重要的作用。然而，与其发挥重要作用形成鲜明对比的是，融资难、融资贵问题已经越来越成为小微企业发展壮大的瓶颈。小微企业的经济产出占总体经济的份额与小微企业可获得资金的比例是极不相称的。

　　小微企业在融资方面存在的问题其实并不复杂，归结起来无非是以下几点：首先是金融部门区别对待。对于银行、投资公司来说，风险评估是他们着重考虑的因素。而小微企业在向银行申请贷款时，往往由于规模小、发展前景不明朗、经营行为欠科学而达不到金融投资部门的标准。银行贷款通常是需要实物抵押，并对小微企业的业绩有一定要求。显然，银行对小微企业制定的严格标准，造成“好的抢，坏的挤，不好不坏没人理”的现象日益突出。同时，随着银行贷款不良率的持续攀升，这种情况还会越来越严重。其次是融资成本居高不下。目前银行针对小微企业贷款，除严格要求抵押和担保外，利率至少上浮20%，最多上浮50%。在此情况下，小微企业不得不通过民间借贷等方式取得短期资金，以求得生存与发展。但民间借贷的利率更高，昂贵的借款成本必然影响小微企业的生存与发展。2014年的《小微企业融资发展报告》显示，59.4%的小微企业表示其借款成本在5%?10%之间，四成以上的小微企业表示借款成本超过10%。尽管2014年11月21日，中国人民银行下调金融机构人民币存贷款基准利率，但是小微企业是否能就此享受到降息带来的成本降低效应还有待时间验证。再次是企业信用文化缺失。整体信用水平较差小微企业不良贷款率要远远高于大型企业。小微企业逃废债务使得银行加强对小微贷款发放的审核，如此一来，往往形成恶性循环。虽然小微企业中也有很多信用等级较好的企业，但是小微企业整体的信用文化的缺失是不可否认的事实。

　　2014年11月19日，国务院总理李克强总理就曾主持召开国务院常务会议，推出多项举措力解企业融资难，进一步缓解企业融资成本高的问题。具体到我省，建议从以下几个方面着手完善融资渠道，促进小微企业的发展。

　　首先是完善小微企业信贷管理制度。解决小微企业的贷款难、贷款贵的根本是要建立有利于小微企业获得贷款的信贷管理制度。在贷款审批、贷款期限、还款方式、利率定价等环节上，破除传统的管理模式，要加快信贷创新，包括管理创新、制度创新、流程创新、产品创新，满足小微客户群的融资需求。如果小微企业客户暂时不符合信贷条件的客户，也可通过小微企业准贷记卡的方式，先行介入，并协助其改善内部管理，待其信用评级提升后，再进行信贷营销。这样的客户介入方式，不仅有助于提高小微企业的申贷信心，还有利于培养客户的忠诚度。

　　其次是建立多层次金融市场。推进资本市场健康发展，完善多层次金融市场体系，应加快发展股票、债券融资，打通直接融资渠道，提高直接融资在整个社会融资规模中的比例。一方面，需要完善股票发行制度，推行注册制，让小微企业有更多的上市融资机会；发展壮大债券市场，进一步促进银行间市场和交易所市场的一体化建设，在发行主体门槛限制、发行条件等方面降低小微企业的准入门槛，在努力提高债券融资增速条件下，让更多小微企业受益。

　　再次是鼓励融资机制的创新。充分的发挥地区性产业集群的特征，引导集群内部采用团体贷款、互助担保融资、企业间融资机构和区域性中小商业银行模式，利用集群内部担保机构来进行担保，通过规章制度性手段降低银行贷款利率与担保机构的担保费率，降低企业融资的成本，同时通过违约惩罚，从而有效约束抑制企业的逆向选择。引入正规性的行业协会和政府性的金融担保机构，使得集群内部的担保贷款更加规范化和正规化，代表企业与银行直接的沟通，降低贷款成本、提高贷款效率。