近日，记者从青岛银监局获悉，经中国银监会批准，恒丰银行获准在青岛市设立分行，这是其总部区域外的第一个分行级机构，营运资金1亿元。恒丰银行的前身就是中国仅有的两家住房储蓄银行之一———烟台住房储蓄银行，而蚌埠住房储蓄银行早在2000年就与当地城市信用社合并，改制成蚌埠市商业银行。

　　在中国的金融机构中，住房储蓄银行是一个有着深刻历史烙印的词汇。作为配合住房体制改革试点而于1987年成立的配套金融机构，烟台住房储蓄银行一直未引人瞩目，其影响力有限。作为一家专业的住房储蓄银行，从市场前景分析，应该说“钱”途清晰。但实际上，其后各地纷纷成立的住房公积金管理中心，抢走了它的饭碗。各家国有银行和商业银行也推出该项业务。据介绍，在近几年个人购房的消费高潮中，烟台住房储蓄银行并未获得可观的市场份额。

　　烟台住房储蓄银行酝酿向商业银行转变。2003年7月29日，该银行发布公告称，从即日起烟台住房储蓄银行正式更名为恒丰银行股份有限公司，成为第11家全国性股份制商业银行。

　　对于改制后的恒丰银行，记者数次致电其总部，了解其是否仍然以住房信贷业务为主。作为国内第11家商业银行，它是否有地域优势？

　　记者的采访要求遭到该行的拒绝。

　　从该行网页上记者获知，恒丰银行已重新定位为“一流全国性现代化商业银行”，其经营范围也与其他商业银行毫无差别，早先住房储蓄银行的痕迹已经找不到了。据了解改制前烟台住房储蓄银行的业绩相当突出，连续16个会计年度保持盈利，每年分红比率也一直保持在12％—15％之间。而改制后的恒丰银行只是以传统业务融入到商业银行的经营中，并未以其丰富的住房消费信贷业务经验开拓专业市场。在这样的情况下，其前景究竟如何，只能等待市场的检验。

　　国外住房储蓄银行“绣球”抛中国

　　与此同时，德国施威比豪尔住房储蓄银行却将“绣球”抛到了中国，与中国建设银行不断亲密接触，最终于2004年2月15日在天津共同投资设立中德住房储蓄银行，接过中国住房金融服务的接力棒。中德住房储蓄银行注册资本为1.5亿元。建行和施豪银行分别拥有其中75.1％和24.9％的股份。

　　据了解，施豪银行是欧洲最大、最成功的专业住房储蓄银行，至今已有70多年的历史，在当地个人住房消费贷款市场拥有极高的占有率。其合作方中国建设银行是中国四大国有商业银行之一，在国内住房贷款市场上占有较大的份额。中德住房储蓄银行的经营模式完全从施豪银行引进，其最大的经营特色，就是提供低息住房贷款。据悉，中德住房储蓄银行推出的最优贷款年利率仅为3.3％，远低于目前5.04％（5年以上）的标准，是国内各种个人住房贷款中利率最低的。当然，在吸收客户存款时，它的利率也要低于一般商业银行或公积金存款，但是因为有额外的免税政府补贴，所以在目前的住房贷款市场极具竞争力。天津市政府提供免税的政府补贴：在储蓄阶段：存款利率为1％时，补贴存款利息的50％，存款利率为0.5％时，为100％。而且，与一般商业银行的住房贷款不同，住房储蓄银行的资金是封闭运作的，它只向住房储蓄客户吸存，也只向自己的住房储户放贷，此外不进行任何其他投资，储户的存贷利率差是它惟一的利润来源。

　　一方面是国内原有住房储蓄银行的改弦更张，另一方面则是国外巨头的粉墨登场。“专业银行”与“全能银行”哪种模式更好，只能见仁见智，等待市场的评判。有学者认为，专业与全能的困惑实际上只是一种结构性的规模调整。两种模式都应着力于核心业务，分别从深度和广度上发挥现有优势的杠杆作用。（郑国清冯海明）