要准备一个“安全篮子”

　　那么，可能会有人疑惑，为什么女性应该主动接管理财权呢？想想家里的实际情况，这个问题就变得非常简单了。首先，女性是家庭日常开支的调控者，试问你们家里谁来负责每天的柴米油盐开销，或者谁来安排给家庭保姆必要的生活费用？其次，女性并不经常是家里主要的收入来源，但善于理财的天性决定了她对家庭里的收支状况一目了然，而不知道自己有多少个账户，不知道哪个账户里有多少资金的丈夫们却并不在少数；更何况，从理财的能力来讲，女性比较男性也绝不落下风，抛开遇事省钱不谈，女性理财的一大特点是善于听从别人意见并从中吸取经验，而男性，大手大脚花钱只是特点之一，他们理财的更大特点是一意孤行，无论是股票投资还是实业投资，往往注重“感觉”从而也大大增加了风险。

　　而更重要的是，女性由于生理上的特点和社会的歧视，收入一般会低于男性，从而使得未来养老金的积累大成问题；女性还经常是公司裁员或者被解聘的对象，因而必须准备自己的不时之需，而且被解聘之后女性再次寻找工作比男性又要难得多，女性为自己准备的不时之需也要多的多；女性的平均寿命要长于男性，因此在未来所需要的养老金要更多，再加上由于预期寿命延长，女性很可能比男性负担更多，如年迈父母和成长中的孩子，这一切都需要提前准备。

　　所有这一切，都需要你把家里的理财权接管过来，为了你的家庭也为了你自己。当然，要为上述的担忧做好准备，你需要做的远远不止掌握理财权这么简单，你要行动起来。我们一个重要的理财观点是“鸡蛋不要放在一个篮子里”，提供给女性理财者的建议也是准备三个篮子。一个被称做安全篮子，当失业或者失去家庭的主要生活来源时，它主要用来保护你的家人和孩子；另一个可以称为投资篮子，它用来进行积累养老金的必要投资，你需要估计自己未来所需养老金来得出目前投资所需要的投资收益率；最后一个是风险篮子，说的是你有余钱时来进行风险较高的投资，从而获取额外的收益。

　　而对于大部分的女性来说，首要的也就是最容易做到的就是准备一个安全篮子，在这个篮子里放上你应该放的东西。

　　安全策略之一：至少放3-12个月的生活费

　　我有一个朋友小林，原来在外企负责销售，工资收入不菲，其丈夫也是外企职员，两人仗着每月1万多的工资进账，买下了一套100万的房子，贷款80万，每月还款达5000多元。平日里外面应酬多，饭局花销也大，年轻气盛的小夫妻少有积蓄，几乎是吃光用光的“月光族”。不久前，朋友来找我了，托我帮她把房子找个买主，我大吃一惊，在如今房价日益走高的情况下，卖了房子她住在哪啊！

　　“我和老板有点意见不和，一气之下就把工作辞了。”小林说，“辞工作时我没多想，反正再找一个呗，我手里有客户，不愁没有地方要我。可我没想到的是，辞职了我才发现，我怀孕了。”

　　所谓生活一道道坎，说的就是这么多意外。丢了工作，丈夫的收入要还贷款，两人又没有积蓄，养活孩子面临一大笔支出，小林能想到的唯一办法就是卖房子。紧急出手，价格上已经没什么优势了，更何况，本来心高气傲的小林夫妇如今却要搬到租来的房子里了。

　　但如果未雨绸缪，在安全篮子里放上一笔3-12月的生活费，小林的境遇远不是如此。

　　你可以把这笔费用称为“周转资金”，以应付失去收入时候的开支。你需要存储的确切钱数将以每月花销为依据，以小林为例，如果包括房贷的支出，她为家庭存储的资金要在3万到10万之间，而如果乐观一点，考虑夫妻不会同时失业，小林的储备资金也应该为自己准备三个月到一年的工作收入，才能维持自己的财务状况，不至于在这种特殊时刻陷入财务“窘境”。

　　总之，这笔资金的多少取决于它能否替代你现在的家庭收入，并能够供养你继续过去的生活。当然，也取决于你对自己和丈夫的了解，比如假设发生突然失业这样的情况，你和你丈夫多久能找到一份适合的工作？如果你现在的年收入是5万元，而你认为自己将非常轻松地在短期内找到工作，正如小林当初所预想的那样，可能不需要三个月的收入储备，但如果现在工作形势不好，你刚刚到人才市场上转了一圈发现自己一旦跳槽风险很大，你所储备的资金就要在5万元以上了。

　　女性当家四大策略

　　安全策略之二：把钱放在该放的地方

　　放上几万元的家庭储备金，当然不是简单地让你把这笔钱存到银行里。正如本刊前几期载文提到的，目前物价指数上涨速度已经超过3%，远远高于银行的活期存款利率，也就是说我们正处在银行负利率的时代，把钱放到银行里，岂不是眼睁睁看着它贬值？而你还要无可奈何付出一笔利息税！

　　很多人不知道有利率更高，风险也很低的银行存款替代。比如说准货币市场基金，尽管它的年收益率只有2%-3%，依旧无法完全抵御通货膨胀，但比较起0.75%的银行存款活期利率，已经高出几倍了。没有申购费、赎回费，钱闲置的时候随便买进去，需要用钱的时候马上，或者最迟两天之内全部拿到，流动性上的方便也使得它为许多人青睐，你为什么不动心试一试呢！

　　如果你不知道这个工具，那也没什么可自卑的。目前随着资本市场的逐步活跃，各种收益水平和风险水平的投资工具都已经面市，而对它们不熟悉不了解的市民还大有人在。其实要了解这些也很简单，大多数的投资工具，尤其是便于买卖的开放式基金，都在利用银行柜台售卖，去银行柜台存款的时候随便问一问就可以了，总能找到适合你的。在过去，这种交易麻烦很大，或者需要到专门的证券交易所开户，或者是有很高的门槛，但现在不同了，市民理财已经深入人心，你从银行柜台，甚至通过电话、网络就可以轻松投资，而开放式基金的门槛也降到1000元以下，只要有意识，你随时随地可以为自己的低利率的银行存款找到一个替代工具。

　　安全策略之三：为你和丈夫买一份人寿险

　　如果说“周转资金”只能让你应对生活中的一些小意外，那么对于突如其来的另外一些意外，如死亡、火灾等等，你必须有足够的心理准备，而对付这些的最经常措施就是保险。

　　请注意，我们所说的保险不是通常意义上那些在银行售卖的，告诉你怎么样储备养老金和教育金的保险，那些保险主要用于投资用途，而众所周知，保险并不是最佳的投资途径。放在安全篮子里的保险当然是纯粹的保障功能，它包括意外险、定期寿险。

　　如果在你的家里，你丈夫是主要的经济收入来源，你当然需要为他买一份定期寿险。以30岁的罗征为例，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清，约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他的妻子为他投保了50万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费1250元，平均每月交104元。20年累计缴保费25000元，可获保障利益如下：身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付51250元。

　　当然，不止是丈夫，你自己的定期寿险也应该有所准备，尤其是当你需要抚养其他人时。如果你已经结婚而且有孩子，你就不应该只为你丈夫购买保险。

　　每个人所需要的最低人寿保险金额不同。在决定这个数字之前，你需要问几个问题：1）如果你去世了，谁会在经济上受到伤害？也就是说，谁依靠你的收入过活？2）那些需要依靠你的收入过活的人一年大概需要多少支出？3）如果你或者你的另一半去世了，是否还有巨额的债务，如房屋贷款需要偿还？

　　这样计算下来，你就对你的人寿保险最低保额有了一个大体估计。你如果需要你的保额可以负担所抚养的人未来几年的开支，你就将自己或者丈夫每年的收入乘以3或者4，而如果你需要这个保额能维持他们长时期的开支，你就把这个数字乘以10甚至更多。罗征的妻子选择了应对房屋贷款的定期寿险保额，而其他人需要的可能更多。

　　定期寿险由于保障范围广，兼顾了死亡和高残两个方面，而且价格低廉，因此值得推荐。但值得注意的是，为这种保险交纳的保费没有“现金价值”，也就是说，一旦保费交了，而保险期间没有死亡或者高残的事情发生，保费就一去不还。因此很多人选择生死两全保险，即或生或死都有现金返还的险种，但在保费上就贵得多了。

　　我们也推荐意外险，但相比较定期寿险来说，意外险的价格要相对高一些。每万元的费率在30-50元之间，同样50万保额所需要的保费要在1500元之上，但意外险更注重交通，一些保险公司对交通方面的身体意外险给出双倍赔付。除此之外，定期寿险的优势还有投保时间越长，保费越低，具体可向保险公司咨询。

　　安全策略之四：准备一张信用卡

　　这个防护措施不一定是必备的，但在现实生活中却往往能解燃眉之急的。保护好你和你家人的个人信用，到银行申请一张额度在5000--1万元左右的信用卡，的确大有益处哦！

　　最简单的是，你存了一笔定期存款，还有1个多月就到期了，而你手头急需一笔数额不大的现金消费。提前提取显然不合算，定期存款和活期存款的利率差得很远，这个时候，你就可以做潇洒的“刷卡一族”，动用信用卡额度来解决危机，长达56天的免息还款期足够你资金周转了。

　　而即使你失业了，手头没有现金储备，信用卡同样可以帮你渡过难关。1万左右的信用额度足够你应付两到三个月了，只要你及时找到工作，还清透支款项，真的不失为安全理财的方式之一！当然，你要算准信用卡的免息期，错过了还款期限，18%的贷款年利率也会让你苦不堪言的！