“钱途”之于白领，和前途一样重要。靠“省吃俭用”积累财富的方法早已过气，“理财”才是今天最IN的“钱程”规划。

　　小剑最近有点烦，老婆一星期没给他好脸色了。原因就是小剑把家里的余钱都拿去炒股了。结婚、买房，几乎花掉了两个人所有的积蓄。想到未来房贷的负担，孩子出生后的大笔开销，小剑总觉得把钱存银行实在是不划算，必须得搞点投资。本来，他希望投资股市生点财；不料，妻子知道后强烈反对。她认为炒股风险太大，把钱拿去炒股不如存银行。要是实在嫌收益低，可以买基金，现在不是挺流行么。

　　对老婆大人的意见，小剑并不赞同。他觉得，基金不过是大家把钱集中给某人，组合炒股，说穿了还是炒股。股市形势不好，基金也难保有什么大收益。还不如自己炒股，虽然有风险，挣得却也多。至于，把资金都投在股票上，小剑自己也觉得欠妥。那究竟该怎样划分资产，拿多少钱投资股票合适呢？小剑不得不求助《职场指南》理财顾问。

　　合理配置资产

　　投资是一个长期的过程，所以投资的成功应建立在一个长期行之有效的科学的投资管理流程的基础上。而“科学”，就是要做到理性客观。说白了，就是使投资决策行为中的个人主观失误，非理性判断等产生的投资风险降到最低。小剑现在面临的难题是投资中的一个重要内容———资产配置。

　　具体说，即小剑需要决定：将多少比例的资金投资于股票或基金，多少投资于债券，又该保留多少现金，拿多少钱存银行等？而小剑目前把钱都投资股票的做法究竟对还是错，这样配置资产是否合理，都需要根据他具体情况来判断。

　　建议小剑在作出决定之前，考虑以下各项因素：年龄是多少？距离退休还有多少年？可以承担多大的风险？财政目标是什么？要求的回报率有多高？这些因素很重要，因为它们对你要承担多大的风险以及你的投资有多大的比例投资于各个领域有非常现实的影响。例如，小剑现在把钱全部投入股市，就要面临巨大的波动和风险。能够等待使用资金的时间越长，可以承受的风险就更大。

　　假如他只有20岁出头，一没家庭负担，二离退休还很远，这就意味着他能处理相对较多的风险；那么像小剑这样把大部分闲钱对投资于股票和股票基金就不必感到担忧。假如小剑现已50多岁了，那么把大笔资金投资于股票就是非常不明智的举动。因为，在未来几年内，他将会面临子女大笔教育费用或者嫁娶费用；再过几年又要面对退休养老的问题。如果他把钱的大部分都投入股票，那么就没什么可动用的资金了。所以，如果小剑处在这个年纪，他应使部分资金免受较大风险的威胁，将大部分资金投资于债券或其他低风险的现金类投资品种。

　　有必要提醒小剑，在开始配置资产投资于股票与债券之前，他需要有一种内在的判断、一种发自内心的声音：自己究竟能承受多大的风险。思考一下，自己是一位进取型的投资者，还是一位保守型的投资者，或者是一位稳健型的投资者。如果积极进取，可能愿意将许多资金投资于股票。如果谨慎保守，应将绝大部分资金投资于债券。稳健的类型，介于上述两者之间。财政目标则关系到投资期限。如，小剑现在30岁，如果想保证有一个舒适的退休生活，就是一个长期计划；想为子女出生做准备，就是短期计划。理财顾问向小剑提供了一张资产配置的表格，以供他参考。

　　需要说明的是，目前市场中还有很多的基金品种可供选择，有股票型，债券型，货币型。特别是作长期投资，开始阶段可投资于基金，而不是具体的股票会比较好一些。因为可以降低风险。相对个人而言，基金有很大的优势：他们投资于数十个股票，通过一系列的组合，可以规避很多风险。在作配置的时候，可以部分或全部，以各类型的基金来替代股票或债券。