家庭档案
丈夫：刘先生，37岁，某企业中层管理者，月收入6500元；妻子：李女士，34岁，在某机关工作，月收入3000元；女儿：8岁，小学二年级。
已有贷款购房，月还款2000元，15年还清；两人再加孩子每个月需花费4000元，每个月还有3500元的结余。每年年终两人还有1万元的奖金。不过每年用于旅游、娱乐、人情等的费用支出约在2万元左右。
这个3口之家财务情况不错。截止到目前，他们的家庭账户里有6000元活期存款，3万元定期存款；还有3．7万元的股票型基金和2．4万元的债券型基金。家庭保障方面，目前李女士为自己购有一份10万元保障额的重大疾病险，女儿也早早买了一份保障额为10万元的综合险。每年的保险费总支出为6000元。
李女士忧虑的是，如何为孩子筹措足够的上学费用?
专家估算，子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项支出。从小学到大学毕业，一个孩子的学费在数万元甚至10万元左右。如果出国留学，仅留学费用就在30万~60万元不等。工商银行个人客户经理唐颖、唐薇薇在进行了财务分析以后，特为此家庭制定了下面这个理财方案——在10年之内可以理出40万元子女教育费用。
家庭财务分析
根据李女士提供的家庭收支情况，李女士一家的年现金流量见文末表格。
从家庭年现金流量表中可以看到，李女士一家3口是典型的工薪阶层。女儿8岁，夫妇2人正处于家庭成熟期，收入稳定，每月收入略有结余。目前除去每月要还购房贷款2000元，没有其他经济压力。李女士目前存有10万元左右的金融资产。其中包括流动性较强、无风险的资产3．6万元（活期6000元，3万元定期存款），属于中长期的投资性资产6．1万元（3．7万元的股票型基金和2．4万元的债券型基金）。
“三步走” 理财
唐颖、唐薇薇认为，工薪家庭理财，首先就要明确家庭理财的目标；有了目标，只要尽早投资，持之以恒，同样可以积少成多实现自己的财富梦想。
建议家庭理财至少应分为三步走：第一步应预留一定量的流动资金以备家庭不时之需；第二步是要保障家庭有足够抵御意外和重大疾病风险的能力，解除家庭的后顾之忧；第三步才是考虑如何积累财富，达到自己的理财目标。
一般来讲，一个家庭应预留有家庭月收入3倍的流动资金以应对不时之需。李女士目前有3．6万元的流动性资金，相当于家庭月收入的4倍，是充足的。在家庭保障方面，李女士分别为自己和女儿购买了保额10万元的保险，但却没有为家庭的主要经济支柱刘先生投资任何保障。事实上，家庭保障计划应首先考虑占家庭收入最大比例的经济支柱的保障。因此，建议李女士每年在年度结余中拨出一笔资金，增加对丈夫的保险保障投入，保额应在家庭年收入的10倍左右，家庭所缴保费合计不应超过家庭年收入的10%。
解决了家庭的基本保障，才能够保证投资的稳定和长久。随着女儿的不断长大，子女的教育经费将成为家庭的重大经济压力。如果说从小学到大学毕业的费用以目前的积蓄还勉强可以维持的话，那么动辄几十万的女儿出国留学的费用就一定要提早打算了。
鉴于李女士目前手中的金融资产不多，但家庭收入稳定，有长期资产累积的潜力，同时也考虑到李女士夫妇的年龄和风险承受能力，建议李女士目前投资的股票型基金和债券型基金可以继续持有，作为女儿大学之前的教育基金。虽然李女士一家目前没有太多的流动资金进行一次性的大额投资，但家庭每月都有固定的3500元结余，据此建议李女士，从现在开始用每月的结余以基金的定期定额投资计划为主体进行长期投资，持之以恒、积少成多积累女儿的出国教育费用。
基金投资计划
李女士一家如果从现在开始，每月将2000元结余做基金定期定额的投资，每年投入为24000元。假设基金年平均收益率为12%，坚持投资10年，在女儿大学毕业后就能够有超过42万元的教育基金供女儿上大学和留学之用。
唐颖、唐薇薇认为，进行基金定期定额投资计划应遵循下面几个原则
1、尽早投资，通过复利的威力获取高额回报。
基金定期定额投资是长期的小额投资，应尽早开始。投资越早，投资时间越长，投资的复利效果就越明显。投资的期限越长，越能够抵御风险。
李女士的女儿今年8岁，距上大学还有近10年时间，建议李女士的基金定期定额投资计划能在10年以上。因为，投资的期限越长，越能够抵御年收益率波动的风险。平均回报率的波动会随着投资年限的增长而缩减，而年平均回报率并不会因风险降低而减少。
2、 应根据家庭的风险承受能力将资金分散投资在不同种类的基金上。
李女士的家庭正处于成熟期，家庭负担逐渐增加，承担风险的能力相对较低，应以稳健投资为主。建议目前将60%的资金投向积极增长型的股票基金，40%的资金投向风险较低的债券基金。这一投资比例随着投资期的增长还应不断调整。建议在李女士临近退休及退休之后将投资的70%~100%转向风险较低的债券基金。
3、开始定期定额投资计划时应首先满足家庭的基本保障，免除家庭的后顾之忧。
和李女士应增加其丈夫的保障投资一样，任何一个家庭都应该首先根据家庭成员的职业、年龄、社会保障程度为其选择投资意外伤害、重大疾病或养老保险等商业保险，保证投资计划不会因家庭意外的发生而中断。
4、 基金定期定额投资具有较强的流动性，因此，应根据家庭收支状况及时调整投资金额，结余多时多投入，结余少时少投入。来源:中国消费者报 侯志鸿
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