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你的习惯能值多少钱?
2004-09-07 12:00:00 作者: 来源:

    培根说:“习惯是人生的主宰”。习惯即命运。 一只木桶盛水的多少,取决于最短的木板,而与最长的木板无关。人的失败往往由自己的某种缺陷所致。 好的习惯是人们走向成功、财富的钥匙,而坏的习惯是通向贫穷的敞开的门。

  何谓习惯?

  习惯是一种定型的行为,是长时期逐渐养成的语言、思维、行为等生活的方式。归根到底,是一种条件反射。教育家认为,行为一旦变成了习惯,就会成为人的一种需要。

        不实用的购物习惯

  你有没有注意过自己买回来的物品中,有很多是“无用之物”。 Lisa在大病一场后,决定听从医生的建议增加健身时间和费用预算。半年前,她和先生特意赶到一家健身会所了解健身年卡的消费规则;经过一番比较与讨价还价,他们俩以原价的65%购得两张全时段健身卡,总共花费了6500元。此后一段时间,他们选择周末结伴健身,但坚持不到两、三个月,Lisa锻炼的兴致就没了。 仔细算一下,Lisa夫妇一共才去健身会所锻炼9次,若按单次消费的价格120元/人计算,仅需支付2169元。但他们却为9次健身,花费了6500元,而Lisa的月薪也不过是4200元。

  与Lisa的购物经历相同,两年前,Alex与Neil从市中心搬迁到市郊后,决定买一部跑步机。有了这个想法后,他们逛了好几家体育用品商店,花了大约12000多元买了一部跑步机,虽说价格不便宜,但他们比起市中心健身会所的年卡还是一项划算的“长期投资”。刚买来不久,Alex与Neil经常“抢着”使用机器,但才过一个月,俩人的跑步兴趣便淡下来了。现在,每个月他们使用这部机器的频率不会超过5次,而且锻炼热情也从跑步转移到打羽毛球上了。

  或许,这只是Lisa、Alex与Neil买过的众多“无用物”其中之一的例子罢了。大部分东西,都是买了之后,只用过一段很短时间后,就再用不上了。事实上,这些东西都不是他们真正需要的,他们之所以买这么多的“不实惠的无用之物”,都是得了一种“宁可多买”的购物习惯。而改变、控制这种习惯的有效措施是,在买东西之前彻底想清楚:“我是真的需要买这个东西,还是为了瞬间的满足感?”另外一个办法是延迟大笔购物的时间,或许过一段时间后,你会发现自己并不是真的需要这些东西。

  追求表面奢华的习惯

  在大多数人认为,成功就意味着开新型豪华汽车,持银行金卡,戴名表,穿名牌衣服、鞋子,住豪华房子。我们都羡慕拥有这一切的人,认为他们的生活肯定比我们好。可你哪里知道,那些拿着外在美好生活装饰物到处摆谱的人,实际上,他们不过是在租用一种自己根本负担不起的生活方式。

  Ruby夫妇俩是一对典型的“月光族”。Ruby和她老公都在外资公司工作,公婆还拥有一家服装公司,因此,他们虽说每月收入高达2、3万,但来得快花得也快。Ruby怀孕了,老公及四位老人不允许她独自驾车上下班,而老公已拥有一辆本田车,听说车子不经常使用挺容易出故障的,夫妻俩便决定将Ruby的Polo车卖掉。这辆Polo车买来不到一年,Ruby消耗的公里数刚过6800公里,但转手卖掉的价格只有新车的70%,还不包括上牌的一系列费用。从买来到卖出的不到一年间,Ruby就损失了5万多元。

  前不久,这对小夫妻路过一家汽车销售公司,被一辆进口新款宝马车吸引,最后,在年终清仓折扣的诱惑下买入这辆新车,总共花费了84万元。现在,Ruby老公将他自己那辆本田车冷落在车库里。但每个月的停车费、每年的维修保养费还是省不了,算算每个月的养车费竟高达3、4千。

  在国内,像Ruby夫妇这么爱车、买车的人不多。个人理财顾问认为,任何商品的总成本,除包括购买和运转两大直接成本外,还包括“机会成本”。这个机会成本是指你可以用这笔钱做其它的用途。还是以Ruby夫妇为例,他们将84万元用于买车,就无法得到储蓄或投资的收益。 Ruby夫妇可以用这84万元买一套住房,三四年后,房子的价格会上涨,而他们的汽车价值却在急剧下降。做汽车生意的朋友告诉我,一辆车出问题大多发生在新车出厂后的5000公里到10000公里之内,因此,买入开过12--18个月的二手汽车可能是最划算的,它仍然和新的差不多好,但价格却便宜得多。就二手车的价格看,即便是转手卖掉一辆刚上路不久的新车,也必然会掉价30%或者更多。

  事事难以预料,Ruby老公因年少气盛与他的台湾主管发生了争吵,最终恨恨地离开了公司。在失业的过程中,他发现自己不仅失去了富足生活的物质招牌,同时也失去了自己的身份;过去他将大部分时间用来上班、应酬、挣钱、付帐单和装点表面生活,那些“成功”都是为了“秀”给别人看,而丢掉了工作便没有了保持良好形象的必要了!

  轻视小钱的习惯

  很多时候,人们喜欢用小钱博大钱,林强就是这样:一周只不过花50元,但博到的奖金可就是100万、500万元! 俗话说:穷人买彩票,富人买股票。但林强却有买彩票的习惯,虽然他还是一家上市公司的部门经理。林强每周总要抽出50元购买“天天彩、双色球”;自第一次购买至今已有五年多了,他的理论是:只要将这个习惯保持十年,必定有一次中大奖的可能。但至今,他最大的中奖额也仅为1000元,不过中奖的次数倒有3次。 我们不妨为林强算笔帐:一年52周,每周花费50元;五年,总共花彩票上的费用是13000元;扣除他三次的中奖额,他在彩票上的“沉没成本”正好是1万元。

  在大多数富翁看来,玩彩票就像赌博,玩者根本无法知道总的数目,所以也无法知道中彩的可能性或期望值。比如说,共有450万张彩票,你买了一张,你赢的机会是450万分之一,而你期望的是100万元人民币。按照风险与回报率看,大多数彩票游戏是玩家必输的游戏。 假设林强将他每月买彩票的钱用于投资,购买的是年收益率5%的基金,采用的是定期定额固定投资法,并将每年的分红转为再投资,这样,五年来他可得的投资本金及收益总共为1.5万元;若按10%的复利计算,五年的本息和是1.746万元,十年则高达4.558万元。这就是轻视小钱所付出的昂贵代价!

  不理性的用钱习惯

  如果你现在有足够的钱去付清住房抵押贷款,你会怎样做? 大多数人会提前还清贷款,然后享受没有还款压力的良好感觉。这是一个用钱的习惯问题,而不是经济学家所说的金融话题。这怪你的父母,你所有的关于金钱的态度、习惯源于你的父母。

  Joy在一家美资500强公司任物流主管,月收入不菲,但她的用钱习惯非常传统。每个月的收入扣除基本生活费用后,她将余钱存入银行;每逢春节,她总要取出所有的储蓄存折,然后一笔一笔地计算,看看自己积累了多少钱?Joy非常喜欢数钱时的感觉,这让她感到安全与满足。小时候,她总在年终时看到劳作一年的父母计算工分,然后从村会计那里领钱。

  2002年,Joy准备在市中心买一套住房。买房的总价与她的积蓄有一定的距离,Joy便听从售楼小姐的建议采用抵押贷款的方式买房。至今,Joy还拥有十多万元的抵押贷款,虽然银行存款额显示她完全有能力还清这部分借款,但喜欢占有实实在在金钱的习惯让她放弃了提前还款的念头。

  个人理财顾问对Joy的习惯感到惋惜,不妨让我们看看,Joy为她的习惯付出了多少代价。若按现行的住房商业贷款利率计算,她的借款年利率为5.04%,但她近十万元存款的一年期储蓄利率为税后1.584%,两者的利差为3.456%。你可以这样想象,银行在前台收了Joy的储蓄额,经过银行内部的几道流程后,在后台又将这笔钱“借给”了Joy;就像把左口袋的钱挪到右口袋,但Joy却让银行白白赚了3.456%的利差。十万元的借款,一年损失就是3456元,十年就是34560元,还没有计算这部分钱的利息!

  记得有哲人说,我们真正的敌人就是自己。很多习惯之所以不易纠正,因为这是多年积累、逐步养成的;即便现在有意识重新建立好的习惯,却是困难重重!很多时候,我们知道什么是好,但具体做起来遇到障碍的原因是难以与“多年的习惯”抗衡。因为我们处在习惯中,大多数人便不知习惯的好坏,也从来没有算计过哪些习惯能为我们的生活加分,又有哪些习惯让我们不断地“坏帐”……

 

编辑: ray
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