国家自1998年实行增加有效供给与增加有效需求并重的信贷政策以来，个人住房消费贷款实现了跨越式发展。目前，个人住房消费信贷已发展成为最主要的消费贷款形式，要买房找银行，成了老百姓的口头禅。然而，在住房消费信贷不很难的今天，也暴露出了令银行和客户都颇感头疼的问题。
住房消费信贷政策放宽
过去，个人住房贷款规模受限，发放范围较少，期限也较短。国家鼓励发展个人住房消费信贷的政策放宽后，个人住房消费贷款显著增长。
以湖南省为例，该省商业银行个人住房消费贷款余额1998年底为10.4亿元，2000年底为37.1亿元，到今年8月已达到了70亿元，不到5年时间就增长了60个亿；该省住房公积金机构个人住房贷款余额，1998年底为1.3亿元，2000年底为7.6亿元，今年1月～7月就达到了13.6亿元。个人住房消费贷款已为湖南省15万个家庭买房提供了信贷支持，如果按该省城镇人口1980万计算，城镇居民人均使用个人住房消费贷款410元以上。而在上海，个人住房消费贷款则发展得更为迅速。该市商业银行和住房公积金管理机构的个人住房消费贷款余额，到去年年底分别达到了800多亿元和200多亿元。也就是说，按上海1200万人口计算，人均使用个人住房消费贷款为9000多元。
银行和客户都有点犯难
尽管个人住房消费信贷有效地扩大了住房需求、促进了住宅与房地产业的持续稳定增长，但毕竟是新事物，仍然存在信贷服务不规范、信贷结构不合理以及不能及时适应市场需求的变化等亟待解决的问题。
据了解，目前各省、市认为住房消费信贷服务不规范的投诉主要集中在收费项目多、标准高，如手续复杂、贷款时间长、强制公证和保险、重复或垄断评估、收取回扣、担保收费标准高等等，挫伤了群众贷款的积极性。据调查申请一笔10万元左右的住房贷款能一个月办下来，算是比较顺利的了，况且在贷款人正式获得贷款之前先需支付评估费、保险费、公证费、交易手续费以及其他税费共计3000多元。结构不合理方面，重增量，轻存量，住房消费信贷绝大多数支持增量房买卖，金融机构几乎不给存量住房买卖提供住房消费贷款。同时，有的需要提前还款，有的需要转让已抵押的住房，有的需要转或者加按揭贷款。这些新的市场需求受现行政策的限止，显得一筹莫展。一些银行认为提前还款是违约行为，要求借贷人赔偿；转按揭贷款涉及三方或者四方当事人，须签订三份合同。而按照有关规定，当事人首先需注销他项权利登记，再转让房屋所有权，然后才能重新进行他项权利登记。这样一来，房产管理部门办理的手续十分复杂，审批时间也很长。此外，转按揭贷款若发生在不同银行之间或银行与住房公积金管理机构之间，则操作起来难度更大。
怎样才有可能不再难
面对新问题、新形势、新需求，为了革故鼎新，切实加强银行、企业、政府之间的沟通与合作，近日湖南省建设厅住宅与房地产业处联合中国人民银行长沙中心支行就住房消费信贷目前存在的问题，专门组织召开了一场“务虚”会。
专家们认为，要有效解决或者是缓解个人住房消费贷款仍然有点难的问题，当前须从以下方面入手：一、加快房地产预警机制和诚信网络信息库的建立，增强信息记录的透明性和及时性；二、在国家宏观政策的指导下，适度提高开发商的入市门槛，降低并统一住房贷款的保险费率；三、由有关部门牵头，就某具体范围内的不同档次的房屋价格制定一个参照系，并整肃房地产评估市场；四、想方设法做活存量房消费信贷市场，着手抓好一两家房地产中介代理商和银行个贷服务中心的试点；五、出台相关实施细则，加强银行之间以及银行和住房公积金管理机构之间的协调与合作。赵春林
