不同理财方案分析 年终奖如何打理收益高

    “再过一段时间，我就能拿到年终奖了，我想请问一下我该如何理财。”“我工作3年，以前一直没有好好存钱，这次的年终奖决定好好地理财，你们能给我一些建议吗？”……随着农历年年底的临近，一些投资者已经在操心年终奖的问题了。银行理财师认为，不同于月工资用于日常开支，年终奖是一次性发放一笔可观的奖金，所以可以办一些“大事”。具体什么级别的年终奖该如何理财，记者综合了农行、中行几位银行理财师的建议，通过几个案例给读者出出主意。
　　A.“轻量级”年终奖 投资首先要讲稳健

　　案例描述：
　　在某广告公司做文案的赵先生，去年农历年年底前年终奖拿了1.2万元，今年其年终奖基本上将与去年持平，仍然是2万元以下。今年是赵先生进入工作岗位的第4年，平常的月工资基本上是每月花光，他决定利用这笔将到手的年终奖好好理财。赵先生在邮件里是这么说的：“一直在关注你们的‘金理财’周刊，也接受了很多新的理财观念，知道了不少投资渠道，现在该是好好实施的时候了。另外，我打算买房子，这笔钱虽小也可以出一份力，所以我希望这笔年终奖能保持一定的流动性。”
　　理财建议：
　　银行理财师认为，年终奖对于“轻量级”的人，尤其是对赵先生这样平时很少投资的人来说，投资首先要讲究稳健，追求资金的安全。
　　既要追求资金的灵活性，同时又要求比同期储蓄高一点的收益，那么不妨用这笔年终奖购买货币市场基金。货币市场基金是投资于货币市场上短期有价证券的一种基金，其资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券，在所有类活期储蓄产品中，货币基金是活期存款最佳的替代品。记者了解到，货币市场基金的投资门槛为1000元，符合赵先生的经济实力；若赵先生要赎回货币市场基金，则是非常地便利，目前大多数开放式货币基金的赎回是“T+2”到账，也就是说，投资者向基金公司提出赎回申请后，资金过一两个工作日便会到投资者的账户上。
　　另外，赵先生也可以拿出其中的一部分钱来选择比较稳健的债券基金投资或者定期定投基金。例如赵先生可定期定投基金，2008年每月投资1000元用于基金定投，假设投资回报率为10%，则定投3年的本息合计将达41781元。
　　B.“中量级”年终奖 可选银行理财产品
　　案例描述：
　　毛先生是江东区某外贸公司业务部的一位主管，他从财务主管那里打探到消息，这次年终奖要稍微下降几个百分点，他“精确”计算出自己的年终奖应该在6~7万元。毛先生发E-mail告诉记者，去年他在万达广场附近买了一套房子，按揭了一大笔钱，按揭期限15年，每月房贷还款金额在4000元左右，“我手上的这笔钱，是用来还房贷好呢，还是用来投资好呢？如果要投资，投资什么为好？”
　　理财建议：
　　银行理财师认为，毛先生拿到的“中量级”年终奖，其投资渠道要比上文提到的赵先生来得广一点。一般的银行理财产品门槛在5万元以上，毛先生都可以投资了。
　　以年终奖来减少自己的负债即还房贷，这也不失为一种理财的好方式???2007年6次加息，房贷利率涨了不少，毛先生提前还房贷5万元以上，那么2008年他的月供还款压力就小了，每月可支配的钱多了，这等于是月月在给自己发“年终奖”。
　　算算毛先生的房贷利率，打了8.5折后利率为6.6555%，若毛先生的投资收益能超过6.6555%，则不还房贷更为划算。理财师推荐的投资渠道是“打新股产品”，该产品是银行将投资者的资金募集在一起，用于申购首次公开发行(IPO)的股票、债券、优良信贷资产等风险较低的投资产品，从今年各种“打新股产品”的回报收益来看，超过6.6555%不是问题。比如说毛先生投资中信银行的“新股支支打”，只要投资账户内有足够的金额，一有新股发行，系统便自动从该账户扣款申购新股，新股上市首日即卖掉，赢利自动划回投资账户，没有新股打的时候，这笔钱可以办理利息相对较高的通知存款，仍能获得较高收益。
    C.“重量级”年终奖 黄金是个不错的渠道

　　案例描述：
　　曹女士是某金融机构的高级行政管理人员，其去年的年终奖在12万元左右。记者在采访中无意间听她提起要找一个好的投资渠道，把年终奖放进去。曹女士对资产分配很有一套，家里房产有两套，必要的商业保险也买了，也有一部分钱在基金里，另外银行的“打新股”产品也有投资，股市里的钱现在只剩了2万元。“我的这笔年终奖打算进行长期的投资，最好找一个稳健而又回报丰厚的投资渠道”。
　　理财建议：
　　银行理财师建议，像曹女士这样的“重量级”年终奖投资者，在一般投资渠道都已涉及的情况下，可把年终奖拿出一部分用于购买各种黄金投资产品。
　　目前黄金投资产品包括个人账户金（俗称“纸黄金”）和个人实物黄金投资。一般“纸黄金”的投资门槛是10克，也就是2000元不到的样子，曹女士也可以投资一部分“纸黄金”；上海金交所的个人实物黄金投资业务的门槛相对较高，一般是100克，投资起点金额大概是20000元，投资个人实物黄金是由投资者自己决定要不要选择黄金实物。目前不少经济专家分析，2008年的黄金价格还将走高，另外黄金实物有一定的保值功能，可以有效抵御通胀风险。
　　当然，任何理财产品都有风险，投资之前要先做好心理准备。