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从法律角度上看，存款对于商业银行来讲，构成他们对存款人的
负债，对存款人而言则形成他们对存款银行的债权。因此，商业银行
与存款人的关系实际上是民法中的债权与债务关系。这种债权与债务
关系应适应平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
2月1日，修改后的《商业银行法》正式实施。在《商业银行法》
头条就明确规定了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益。保
护存款人和其他办理银行业务的客户（即金融消费者，下同）的合法
权益，是《商业银行法》的立法宗旨和基本原则之一。那么，存款人
和金融消费者有哪些合法权益应该享有并得到保障呢？
存款人的合法权益从法律角度上看，存款对于商业银行来讲，构
成他们对存款人的负债，对存款人而言则形成他们对存款银行的债权。
因此，商业银行与存款人的关系实际上是民法中的债权与债务关系。
这种债权与债务关系应适应平等、自愿、公平和诚实信用的原则。保
护存款人的合法权益应包含四项内容：
保障存款人合法权益的实现。第一，商业银行在为客户办理存款
业务时要遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。
第二，银行要保证存款人存款本金和存款利息的及时足额支付，不能
拒绝或者随意减少支付，也不能拖延支付。第三，商业银行存款浮动
利率的执行，应按照央行的利率政策和规定确定上下限，并向社会公
布。第四，商业银行应向央行交存存款准备金，留足备付金，从根本
上保障存款人存款安全。
方便存款人合法权益的实现。商业银行安排营业时间应方便存款
人，并及时公告。商业银行应当在公告的时间内营业，遇到特殊情况
如节假日等情况，应由银行业协会统一公告，不能擅自停止营业或缩
短营业时间。银行营业场所、银行服务产品的安排，要围绕存款客户
至上的原则开展。
制止任何单位和个人侵犯存款人合法权益的行为。商业银行有权
拒绝任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人的帐户和存款，当然法
律另有规定的除外，这主要指人民法院、人民检察院、公安机关、海
关、税务、监察机关、人行以及军队保卫部门可以根据有关规定，对
有关当事人的帐户在一定范围内进行查询、冻结等工作。除此之外，
银行有权拒绝任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人的帐户和存款。
商业银行破产清算时，应给予存款人特别保护。商业银行遇到破
产清算时，银行在支付清算费用、拖欠员工工资和劳动保险费用之后，
应优先支付存款人的本金和利息，以保障存款人合法权益优先得以实
现。
金融消费者的合法权益作为金融消费者，在目前的市场经济环境
下，主要享有以下几种权益：
金融消费知情权。金融消费者在接受银行一系列金融消费中，享
有获得与金融有关的必要的知识，包括服务内容以及其他相关信息的
权利，商业银行负有为金融消费者提供真实知识或信息的义务。例如，
银行要及时将存贷款利率、外汇汇率标准和利息税税率等告知客户，
使他们心中有数，知晓自己的收益和付息情况；银行代理业务的收费
标准要明明白白地告知客户；遇到对转账、开户、汇票结算等业务不
熟悉的客户，银行有主动提供信息咨询的义务；如上种种，都是银行
应该认真做好的。从长远看，保护金融消费者的知情权也就是保护银
行的长远利益。
金融消费自由权。金融消费者在不违反法律规定的前提下，可以
根据自己的意愿，自主选择银行接受服务，消费方式、消费时间和地
点均不受任何单位和个人的干预。银行不能强加于人，给人以“店大
欺客”的感觉。
金融消费公平交易权。银行在与金融消费者形成合同或形成法律
关系时，应当遵循公正、平等、诚实、信用的原则，任何银行或金融
机构不得强行向消费者提供服务，不得在合同或法律关系中制定规避
义务和违反公平的条款。如在确定对个人消费贷款的还款方式方面，
银行应向客户讲明“等额本息还款法和“等额本金还款法的具体
内容和区别。银行不能因为操作方便、多收利息（等额本息还款比等
额本金还款要多付利息）、规避再投资风险等因素，擅自将个人消费
信贷的还款方式定为等额本息还款。而对于等额本金还款法不仅少宣
传，甚至有意避开。还有贷记卡，银行不仅要宣传诱人的免息期，更
要注重对最低还款额的宣传。再如有的银行有时违反票据承兑等结算
规定，对真实票据不予兑现，不予收付入帐，随意压单、压票甚至退
票等，都侵害了金融消费者公平交易权益，应予纠改。
金融资产保密安全权。银行要确保金融消费者存款帐户、信用卡
等资产的保密安全。这是银行和客户之间最易发生纠纷的领域。如储
户存款被冒领，信用卡保密信息被泄露，贷款被挪用，这些都是对金
融消费者私人资产保密安全权利的侵犯。在金融消费活动中，资产保
密权不受侵犯，是消费者最基本的权利。
金融消费求偿求助权。金融消费者在消费活动中，如果发生存款
收入等被银行侵犯等事件，有权依据合同规定事项向银行请求赔偿，
以切实维护自己的合法权益。
享受金融服务权。金融消费者有权享受银行给自己的服务权利。
如享受银行营业大厅良好的环境，银行营业员的微笑服务、上门服务，
对破（损）币和零钞的兑换服务，还有享受银行提供的休息、降温、
保暖、茶水、咨询等服务。
◆新亭
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