中国经济经过了30余年的高速增长，正面临着转型发展期，新的经济结构在带来私人财富增长的同时，资本市场也瞬息万变。目前人们共同的感知是，可供百姓选择的理财渠道越来越丰富，但风险的不确定性却在不断加大。在新经济态势下，如何通过科学合理的资产配置收获财富，使自己的资产保值增值，成为了人们关注的焦点。

在过去很长的一段时间里，中国人最偏爱的投资结构就是“存款+房产”，根据胡润研究院的调查研究显示，在2015年之前，存款和不动产(房产)投资是中国高净值人群最主要的投资理财方式，高达98%的高净值人群使用这两种方式进行投资理财。对此，业界领先的互联网理财第三方服务平台——风车理财的投资专家表示，高净值人群的资产配置结构折射出大众普遍的投资状态，这种投资结构放在以前或许适用，但到了当下，实际已经蕴含了很高的投资风险，尤其是对房产的投资。目前中国的房地产已经处在高位，一旦泡沫破裂，房价下行，个人财富便会面临极大的缩水风险。

根据2016年的数据显示来看，中国投资者的资产配置方式正在朝着多元化、合理化的方向发展，由原本更关注固定收益类的投资项目，现在开始逐渐尝试权益类、带创新性、相对有技术含量的产品。风车理财投资专家认为，这些变化与中国的大环境相关。主要原因是，进入2016年后银行利率依旧下行，过多投入储蓄无法有效实现资产增值;其次，个人财富的持续增加，人们需要寻找更多的投资渠道来“消化”这些增加的资金。加之互联网金融的逐渐普及和金融产品的不断丰富，也使得人们的投资观念在快速转变。目前个人理财市场的现状是，不管主动选择还是被市场推动，人们的投资品类都在逐渐丰富，而多元化最积极的意义就是摊薄了单一品种带来的波动性风险。

那么普通百姓如何做好多元化资产配置?怎样才能合理的平衡风险和收益呢?风车理财投资专家秉承风车理财的分散投资原则点评了个人全局资产配置示例，给投资者带来一定的参考意义。

在不考虑不动产投资的前提下，比较典型的投资案例结构是，10%-20%机动存款，10%-20%余额理财(货币基金)，10%左右的股票及债券型基金，10%以内可长期持有的股票，以及40%-60%稳健型P2P理财。

在目前的利率条件下，存款不具备很大的投资意义，主要还是为了覆盖投资者对于部分资金流动性和灵活性的需求，以满足日常消费和临时性支出。风车理财投资专家认为，案例中10%至20%的存款占比是较为合理的。除了银行储蓄之外，一些T+0的货币基金因为兼顾了灵活性和低风险也可以作为日常理财的选择，例如余额宝、理财通里的货币基金，招商银行的朝朝盈等等。这部分余额理财产品可以与存款部分互相补充和转换，但同样因为收益较低，占比不宜过大。

在冲击高收益的部分，案例采用了10%基金+10%左右的股票配置。风车理财投资专家认为，做基金和股票类资产配置的投资者一定要具备一定的风险承受能力，如果不具备一定的金融知识，且无法承担未知的风险，不要轻易的尝试。众所周知，自2015年股灾以来，A股指数一直没有起来，风险不言而喻，但找对进入的时间和点位，长线持有也不是全然没有投资的价值。在基金的选择上，可以采取股票基金和债券型基金组合的方式，以平衡个人投资股票所带来的不确定风险。但基金同样也存在较大的波动性，因此如果不是非常专业的投资者，风车理财投资专家建议这两项投资在置产配置中的占比总和尽量不要超过20%。对于希望规避高风险的投资者而言，这部分投资也可以通过其它品种的理财产品进行替代，无需全盘按照案例进行尝试。

在案例的投资结构中，将稳健型的P2P作为资金投入的最大占比，来平衡资产投资总体的风险和收益。风车理财投资专家认为，P2P作为互联网金融的一部分，近些年来被大众逐渐熟知和认可，其主要原因还是由于其较低的准入门槛和不错的投资回报。根据目前第三方数据机构的统计，P2P行业的总体收益率在10%左右，但想获得平均值以上收益，前提必须是选择到稳健发展的优质P2P平台。

此前，因投资者选错平台导致血本无归的案例并不罕见，风车理财作为第三方平台建议在P2P上的投资策略是“甄选+分散”。投资者如果对平台的把握不足，缺乏评估经验，可以参考风车理财独创的FRAS风险评估体系的评判标准，即从背景实力、业务模式、风控体系、产品特性、运营能力和IT技术等6大角度、32个维度对平台进行评估考察。在甄选优质平台的基础上，投资者可以通过建立跨平台组合的方式进行分散投资，以进一步降低自身的理财风险。目前风车理财还为P2P理财提供建立投资组合及组合分析等第三方服务，用户在投资后，可以直观的看到自己的资产在分散度、均匀度、期限和收益率等维度上的分数，在平衡风险和收益的基础上，获得针对性的参考指引，优化自身的投资组合结构。案例中投入在P2P理财上40%至60%的资金，均匀分配后不仅风险会随之降低，其总体的收益回报也较为可观。

风车理财投资专家表示，上述案例是投资者多元化资产配置的一个侧写，能看出互联网金融理财产品在大众投资中的比重在逐步加大。投资者在参考的同时，也应结合自身资金的使用情况和风险承受程度，做出有针对性的调整和配置。在投资过程中，投资者不要过分追求高收益、高回报，只要能够建立正确的理财观念和风险意识，合理的选择渠道并建立科学的分散投资组合，相信大多数投资者都可以在现今的市场环境下获得稳健的投资回报。

目前，互联网金融在我国已逐步进入规范发展的阶段，P2P也在今年的8月24日迎来了行业首部监管细则。业内人士认为，未来随着P2P行业监管政策的逐步实施以及在风车理财这类第三方服务机构的共同努力下，P2P理财的可靠性有望得到进一步提升。投资者后续也可根据行业的发展状况对自身的投资策略作出一定的调整，以满足自身稳健理财和对资产保值增值的需求。

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