中国工商银行山东分行，作为国有大行，在山东省金融支持民营企业经济发展的工作中很好地发挥着大行引领作用和“头雁”效应。12月3日，“金融激活民企创新动能——全国主流媒体看山东”活动走进工行山东省分行，期间工行山东省分行党委书记、行长付捷围绕银行如何支持民营企业发展、如何破解融资难融资贵等问题接受了记者采访。

　　大众网记者 郭威 石磊

　　山东工行争做支持民企发展的领头雁

　　工行发展离不开民营企业

　　【问】请问，付行长，山东工行作为国有大行，在助力地方民营经济发展方面有哪些责任和担当？

　　付捷：近期，总行专门召开了全国会议，专题布置对民营企业及小微企业的发展，董事长和行长分别在不同的场合代表工商银行做了庄重的承诺，要大力发展民营企业及小微企业。我们提出了普惠金融贷款每年增长30%，三年翻一番的目标。我们也提出了对小微企业降低融资成本。这些目前都在逐渐见效。

　　山东工行作为省行一级的经营机构，我们的主要工作就是落实好总行党委的这些战略要求，结合山东的实际，扎扎实实把工作做好，不摆花架子，不说空话，不能“口惠而实不至”。山东省市场主体90%都是民营企业，贡献了50%的GDP、60%以上的投资和70%以上的税收。从山东工行的经营结构来看，我们公司有贷户中的民营企业约5000户，占到公司有贷户的近八成。民企企业贷款余额超过1500亿，占整个公司贷款的36%；今年累放近700亿元，占公司贷款累放额的33%，这是两个三分之一。如果用比喻来形容民营经济和山东工行的关系，那一定是水和鱼，山东工行的发展就像鱼离不开水一样，离不开民营企业。我们现在主要的问题不是支持不支持民营企业发展，而是如何更好的、更有效率的、更高质量的支持民营企业发展。这既是落实中央和总行党委的要求，也是我们工商银行、我们山东省行自身发展的内在要求和必然选择，未来我们将一如既往的坚决贯彻中央精神，坚定支持民企发展，更好发挥大行引领作用和“头雁”效用，我想这就是我们的责任和担当。

　　支持民企不能大水漫灌

　　精准定位四类企业实现创新发展

　　【问】当前民营企业融资问题备受关注。针对山东区域民营经济发展特点，请问付行长，您认为山东民营企业融资难融资贵主要体现在哪些方面？山东工行破解融资难融资贵，助力民营企业发展方面做了哪些具体工作？

　　付捷：民营企业尤其是小微企业融资难、融资贵的问题，确实是一个复杂的问题。在这一轮经济升级的过程当中，一些传统产业受到的冲击比较大，所以它们更多的体现出一些“融资难”“融资贵”的问题。我们要解决这个问题不能泛泛而言，要搞清楚到底哪难、哪贵，谁难、谁贵，“难”和“贵”产生的原因是什么，它的背后是什么动因。为此，省行也专门派出了调查团队，我也亲自带队到一些民营企业比较多的地方去调研。

　　从银行端或者从金融端来看，这个融资并不贵，但相对难一点。比如工商银行，我们今年新发放的民营企业贷款利率只有4.42%，比新发放的整个贷款还要低了0.43个百分点，实际上是非常便宜的。但是由于很多民营企业缺乏抵押物，不能很容易的融到钱。对一些非银行的金融机构，民营企业融资相对容易，但是非常贵。这是银行端的两种不同表现。

　　从企业端看，“融资难”“融资贵”也有不同的表现方式。我分析有四类情况：第一类是非常优质的民营企业，传统意义上的融资难融资贵并不存在，它能融到钱，各家银行也愿意给它贷款。但是它们有时候也提融资难融资贵。因为它们需要多元化的金融服务，它不需要传统意义上的贷款，它需要发债，它需要上市，它需要境外融资，它需要并购，这些它可能拿不到钱。它需要更便宜的资金，不只是基准利率，或者基准利率仅仅下浮10%，它希望贷款利率3%，它要和境外发债的资金成本比。这是它的融资难融资贵的要求。针对这一部分企业，我们重点是要给它提供多元化的金融服务，高水平的金融服务，投融资一体的金融服务。第二类企业情况，经营还比较正常，体量也不小，但是流动性存在问题。解决这类民营企业融资难融资贵的问题，并不是单纯的去增加融资。主要是给它提供投行服务，帮助它优化负债结构。第三类就是高科技的一些民营企业、实体企业，在初创期，有市场有订单，但是没有资本没有资产，这个对我们提出了非常高的要求。我们如何创新信贷体制，如何创新产品，如何增加信贷人员的业务能力，识别出这些优秀企业，发放符合它需求的信用放款、担保贷款、中长期贷款，帮助它成长起来。第四类是产能过剩行业，是技术已经落后的行业，是环保不达标的企业。对这些企业，要尊重市场化的原则，该淘汰淘汰，该关闭关闭。真正市场出清了，银行才有可能有更多的力量去支持优质民营企业发展。当然对这些企业不能简单的抽贷压贷，要循序渐进，保证整个地区经济的平稳。

　　我们把民营企业分成这四类分别去施策，有针对性的解决民营企业“融资难”“融资贵”的问题，才能更加有效。所以对民营企业支持不能大水漫灌，不能搞运动，不能搞一刀切，不能完全靠行政力量推动，要按市场化地原则，要符合商业银行可持续经营的原则。这样才能使民营企业的发展健康、有序和可持续。

　　构建线上线下金融服务体系

　　创新科技贷重点支持科技型民企

　　【问】创新是引领发展的第一动力。请问付行长，山东工行在金融服务方面有哪些新举措来推动民营企业创新发展？

　　付捷：创新是银行发展的根本动力，也是解决民营企业发展的根本出路。工商银行的创新主要表现在几个方面：

　　第一，创新融资体系。一是调整企业融资的期限。我们以往给民营企业的融资多是短期资金。一是民营企业的项目贷款有时候手续不全，没法提供中长期项目贷款，二是民营企业也希望有短期贷款，因为短期贷款便宜，所以民营企业贷款大量短贷长用。经过这一轮的金融调整，现在主动提出要调整融资结构，不要短贷长用，那相应银行就应该提供出更多这样的产品。我们现在推出一些三年期的周转贷款，增加民营企业的经营物业贷、固定资产融资支持，来调整企业的融资期限。二是在产品上，增加一些信用类、保证类的产品，解决民营企业融资难的、没有抵押物的问题。

　　第二，构建线上线下一体化的金融服务体系。在线下，我们所有的二级分行都成立了普惠金融事业部，成立了10家小微企业中心。同时，在线上我们构建了小微企业融资平台，我们推出了三个比较受社会欢迎的产品。一是“经营快贷”，根据大数据筛选出一些信用较好、交易量较大的民营企业，从网上可以直接申请信用贷款。这个产品推出只有几个月的时间，效果非常好，融资余额已经2个多亿，惠及1000多户小微企业。第二个是“网贷通”，这个是有抵押的，但是抵押评估全是在线上，是标准化评估。这个产品推出这几年已经惠及客户1万余户，累计发放贷款100多亿。第三个是“线上供应链”，基于核心企业，通过工商银行，通过我们的技术手段和它的ERP相连，使它的生产交易信息完全延展出来，通过这些，我们给它的上下游客户融资，这些很多是订单融资、应收账款、保理，不需要抵押物。

　　第三，重点支持科技型民营中小企业发展。支持科技型民营企业发展，是这一轮支持民营企业发展中的重点。第一，我们支持民营企业的发展，主要是助推经济的升级。科技型民营企业是民营企业的未来，是经济发展的方向。所以我们提出这么一个目标。山东工行近期通过调研、走访，要支持100家科技型民营企业。第二，这些民营科技型企业是有核心竞争力的，是有订单的，是有市场的，经营者是比较专业的，是专心致志做实体企业的。第三，我们提供的都是平价的贷款，实行基准利率。第四，提供它想要的金融服务，有抵押的提供抵押，没抵押的提供担保，或者我们给它信用贷款，这都可以，满足它的金融服务需求。

　　【问】在传统意义上讲，银行对民营经济的支持大多集中在信贷支持这一块，但是现在民营企业的金融服务需求也日益多元化，刚刚您也提高了，山东工行除了信贷资金支持之外，还有哪些措施，取得了什么样的成果？

　　付捷：这个问题确实提得非常得好。我们一讲对民营企业的支持主要集中于信贷领域，就是放了多少钱。实际上民营企业，从注册、成长、成熟到壮大，有不同的需求。山东银保监局筹备组近期提出的纾解民企融资难“六不要六要”，其中一条讲的就是要结合民营企业生命周期特征，提供综合化金融服务，这为我们的工作提供了指引。我最近也走访了一些很好的民营企业，在交流中进一步印证了这种观点。有一些刚刚成立、注册的企业，或者个体户，它们不需要融资，你想让它融资它也不要，因为它认为贷款有风险，它想靠自己的积累，自己资金先积累到一定阶段，再去银行融资。所以在这个问题上要基于企业成长阶段的不同特点，提供一种全流程的金融服务。

　　比如说，在企业的成长初期，它的金融服务需求除了融资外，主要包括开户、便捷的结算，这是非常主要的金融服务需求。所以目前我们工商银行和工商局合作，代理工商局对企业智能注册开户。企业注册开户，在柜台上可以办，在个人手机上可以办，在自助机具上也可以办。可以线上预约，线下办理。如果手续齐全，30分钟之内就能办完。这在山东省引起了非常大的反响。大家觉得“数据多跑路，企业少跑路”落到了实处。

　　在企业发展壮大的时候，除了需要融资之外，还需要有人来帮助筹资谋划。我与一些民营企业家沟通，业务规模不是很大，但合作银行非常多，少则二三十家，多则四五十家。这样会产生什么问题？就是它的负债、融资管理非常困难。在经济上行期，融资非常方便，容易造成盲目投资。到经济下行期，因为每家银行金额都不多，抽贷很快，造成流动性的困难。所以对于这些民营企业，我认为大银行要成为它的主办银行，帮助这些企业合理安排它的融资结构。

　　对一些发展起来比较好的民营企业，要提供多元化的服务，包括“走出去”。有一些民营企业经营比较困难，会产生一些兼并并购重组优化的需求。我们可以给它提供并购融资安排。一些发展好较好的企业，我们可以推荐它去上市等等。

　　支持民企不搞一阵风

　　从体制机制上解决不愿贷不敢贷不会贷

　　【问】当前，对民营企业支持力度的政策密集出台，尤其是金融行业成套政策支持体系让民营企业倍感振奋，但也出现一些顾虑，担心一阵风。请问，付行长，在进一步加强对民营企业金融服务方面，山东工行未来有哪些打算？会不会形成常态化的机制？

　　付捷：山东的经济，民营企业是主体，民营企业与银行是水和鱼的关系，所以对民营企业的支持一定是长期的，我们不能搞运动，不能搞一阵风。但是如何避免出现这种情况？我觉得主要要把握好两点。

　　第一，对民营企业发展的政策安排，要符合银行商业化可持续的原则。这里面的关键是要选择优质的、好的民营企业。那什么叫优质的、好的民营企业？就是要符合产业发展方向的，有核心竞争力的，环保达标的企业。这些民营企业，经营者是专注于本业的，公司治理是相对健康的，这些民营企业是我们支持的方向。哪怕这些民营企业当前有暂时的困难，我们也可以通过各种方式来帮助它缓解。但如果这个企业是落后的，不管它是民营还是国营，该淘汰就得淘汰。这也是中央“三去一补一降”的要求。

　　第二，从我们内部讲，要有体制机制的保障。首先是思想上要继续保持统一，真正破解银行不愿贷、不敢贷的问题。民营企业就是我们的未来，是我们的衣食父母。在此基础上，一是从体制上要解决不愿贷的问题。就要有考核压力，到明年的时候，在绩效考核当中，加大对民营企业的支持，加大对小企业发展的考核力度，督促二级分行加大工作力度。二是解决不敢贷的问题。不敢贷的问题这两年有所突出。因为这两年山东经济的升级，出现了一些不良贷款。这些不良贷款绝大部分集中于民营企业，我们现在的从业人员受到了一些处罚，这样产生了一种不愿贷不敢贷的客观情绪。总行、省行正在梳理“尽职免责”的条例，到底如何做才是尽职，把尽职定的明确、简单，只要达到要求、没有道德问题就可以，这样才能便于操作，真正释放人员的积极性，减轻思想包袱。三是解决不会贷的问题。这是一个解决起来是非常困难的问题，前面有些问题我们可以通过调整政策去解决，但不会贷主要是人的能力问题。这一方面需要我们成立专业机构，安排专家、有丰富信贷经验人去重视这项工作。另一方面需要我们平常加强培训，更深入走进市场、走进企业。通过这些，来保障我们小微企业的发展可持续，让我们基层真正尝到发展民营企业的甜头，让我们经过几年的发展，能够让民营企业不仅没出风险，还能培育出非常优质的民营企业。

　　防控风险把握四字方针

　　“真”“专”“管”“帮”下功夫

　　【问】支持民营经济发展是工行作为国有大行的责任、使命和担当。请问付行长，山东工行如何权衡支持民营经济发展和风险防控，这方面应当如何去把握？

　　付捷：其实这个问题，不仅仅在支持民营企业中存在，它贯穿着银行整体经营过程。因为银行就是经营风险的机构，它永远面临着控制风险和发展这么一对矛盾的关系。所以我觉得，针对这个问题，我们从这么几个方面来进行把控或进行认识。

　　一是在“真”上下功夫。银行是经营风险的单位，我们不可能杜绝所有的风险，但是要杜绝什么风险呢？我们要杜绝道德风险，不能做假的业务。一定要做“真”的业务，要有真实的材料，真实的业务背景。我们拿到的企业报表，要尽可能真实。这样我们才能给企业提供恰当的金融产品。我们现在也在和税务局、第三方开展合作，通过数据的相互验证，来把握我们拿到材料真实性。这是在“真”字上下功夫。

　　二是在“专”字上下功夫。就是刚才我说的成立专营的机构，专家治贷，做非常专业的事情。民营企业，涉及我们国家方方面面的行业，有些行业是非常偏的，有些行业是非常细的，有些行业看起来规模不大，但实际上非常高精尖，很多人根本不懂。银行也不懂，那就需要去学习，需要去了解，要成为这方面的专家才可以。

　　三是在“管”字上下功夫。银行怎么能够管好风险，控制好风险，要管。并不等于说我们在贷款初期，找了一个好企业都符合条件，我们放了贷款，就永远不出风险，不是这样。企业也不是说在贷款初期，就想不还这笔贷款。很多事情都是在经营发展过程当中逐渐产生，这就需要我们银行很好的管理，管理我们自己的贷款，也帮助企业去管理好它的负债。通过企业的资金流、交易数据来把控它的业务走向，来验证它的数据真实性，来提出对信贷风险的预计。通过这些真正把控对民营企业，尤其对小微企业的风险。

　　最后一个字就是帮，在“帮”字上下功夫。民营企业从小到大，是一个逐渐成长的过程。一个好的金融机构要和民营企业共成长，成为伙伴。成为伙伴，实际上是个互相帮助的过程。很多民营企业在技术上，都是专家，但是在财务上，有时也不是很懂。所以有时企业想扩大产量规模，但是它不知道怎么融到钱，银行就应该帮助它去谋划、去筹划，去提供融智服务。另一方面，对一些现在有困难的企业，我们也要帮。一是帮助它们重组负债结构，缓解暂时的流动性困难。二是发挥债券委员会作用。山东省300多家债权委员会，其中290多家我们都是主任行或副主任行。我们在债权委员会当中，极力的去协调各方，稳贷不抽贷，帮助企业渡过难关。