贷款购房如何最经济，专家的意见是首付越少越合适。
　　为什么这么说呢？由于每个人的财富积累不一样，对未来经济收
入预期不一样，因而每个人会选择自认为合理的首期付款额。而依据
中央银行的规定，购房贷款不超过房价的80％，就是说购房者必须准
备20％以上的首期付款。
　　专家建议购房者最好能申请到70％至80％的抵押贷款，因为在某
种程度上，贷款愈多愈好，首付愈少愈好，当然这一切都应控制在购
房者的偿债能力之内。首期付款额低，就意味着合同期内每一期的付
款额高，特别是利息负担会多一些，但购房者将有多余的资金用于改
善其生活品质和其他投资。因为其他投资的收益有不少项目都高于贷
款利率，所以选择较低的首期付款额为好。另一方面，因为目前的购
房贷款利率不断在降低，那么在如此优惠的贷款利率条件下，能够申
请多少贷款就尽全力地申请，只要你不是盲目地追求愈大愈好的房子，
利息的支出并不算太大。如果实在到最后负担不起，还可以进行“加
按”，没有什么可担心的。
　　此外，如果你手上的钱不少，收入也可观，除了购房外，你还有
其他比较在行的投资，不妨选择尽量低的首付款，反正其他方面的收
入会大大降低利息的负担。贷款时间15到20年最恰当。一个最基本的
常识是，借款期限越长每月还款就越少，但总还款额必然上升。10万
元贷款借10年，每月约需还1090元，还款总额约13万元；贷款借20年，
每月约需还690元，还款总额约16.6万元。
　　专家认为借款年限一般15到20年就足够了，对普通百姓而言，退
休以后再承担较高还款压力，风险较大。此外，各商业银行在住房贷
款业务的营销中，会有一些利民措施。如“非指定楼盘按揭贷款业务”
延长还款期限的目的主要是为了降低每月还款额，但是否期限越长越
好呢？
　　让我们来看一个例子。以借款10000元为例，如果2年还清，每月
还款438元，利息负担504元；如果4年还清，每月只需还款229元，每
月还款减少209元，负担减轻50％左右。
　　但是利息负担也从504元增加到了1004元，同样增加了50％左右。
而如果比较第29年和第30年，29年的贷款为每月还款54.73元，30年
的贷款为每月还款53.93元，同样是延长一年，每月负担只减少不到1
元，1％左右。
　　可见期限过长不能使每月还款额大幅度减少，而白白增添了利息
负担。