■导报记者  孙晓琳  济南报道
　　在我国城市保险蓬勃发展的同时，农业保险却日渐萎缩。2001年
全国保费收入2109亿元，而农险保费收入仅几亿元，农民户均农险保
费不足3元。是什么原因导致了农业保险的萎缩，农业保险怎样才能
走出“怪圈”？
　　大做大赔  小做小赔
    记者在采访中了解到，目前国内开办农业保险并有一定规模的，
只有中国人民保险公司和新疆兵团财产保险公司两家国有保险公司。
新疆兵保仅为新疆建设兵团提供农险，其他保险公司基本未予涉足。
当记者询问其中原由时，一些保险公司的回答是：“大做大赔，小做
小赔，不做不赔。”
　　中国人民保险公司山东分公司负责农业保险的工作人员介绍说，
1982年国家恢复农业保险，当时国内保险公司只有人保一家，在计划
体制之下，公司对农业保险的成本和盈利考虑较少，根据各地需要开
办了多项种植业保险。当时投入了大量的人力、物力，1985年还曾掀
起过农业保险的热潮。在当时的情况下，农业保险保费收入迅速攀升，
但保费快速上升的同时，农险的赔付率也居高不下。那几年，农业保
险的赔付率高达130％－150％。
　　从1987年以后，农业保险开始走下坡路。随着市场竞争的加剧，
农险的赔付过高，人保山东分公司开始调整农险结构，对一些风险大、
亏损多的农险业务进行战略性收缩。2001年农险保费收入下降到1500
万元，今年到目前为止还不到1000万元。
　　据介绍，农业是弱质产业，一场台风暴雨或低温冻害，往往造成
农户巨额的损失和保险公司巨额的赔付。业内人士给记者算了一笔账：
1982年至2001年，中国人民保险公司农业保险的保费总收入为70亿元，
总赔付额为62亿元，平均赔付率为88％，还有大致20％的经营费用，
总共算下来赔了6亿元。
　　新疆兵团财产保险公司的农险经营状况同样不容乐观。据了解，
新疆兵保自1986年7月挂牌经营以来，农险平均赔付率达81.59％，在
经营费用率控制在19％以内的情况下经营损益总算账，亏损717.86万
元。
　　高赔付导致高保费  高保费又令农民买不起
　　我国的农业保险虽然在新中国成立不久就开办了，但由于当时农
业保险没有法律法规保障，保险公司的企业行为与农业保险的特殊性
和政策要求相矛盾，单纯由国家商业性保险公司向农民收费保险，引
起了农民的误解，1953年农业保险被停办。国内保险业务恢复后，19
82年重新开始尝试农业保险。但农业保险自恢复以来，长期受计划经
济体制的影响，时至今日，仍没有对农业保险进行具体的立法。这样
造成农业保险经营主体少，其经营又得不到国家应有的政策支持。近
十几年经营农业保险综合赔付率约为115％，这使得更多的商业性保
险公司在市场和效益面前采取了回避的消极做法。尤其是随着我国经
济体制的转型，经营主体的经营目标发生了改变，传统的经营方式也
就不可避免地变成了制约农业保险发展的桎梏。而保险业务员在开展
业务时感到佣金较低，影响了工作的积极性，这也造成了农业保险的
长期徘徊不前。
　　除此之外，“费率高”也是农业保险投保率低下的主要原因。据
介绍，一些地方农作物险种费率高达8％—10％，即农民投保1000元
的保额需要交保费80元—100元。尽管如此，保险公司单独算账也还
是亏损的。而一般说来，风险高的地区急于投保，风险低的地区则因
保费过高而不愿参加保险。这样，保险的“大数法则”就难以正常发
挥。
　　农民想投保，但交不起钱；农民能接受的，保险公司又赔不起。
高赔付导致了农险的高保费，而高保费又令更多的农民买不起保险，
农业保险就这样走入了日渐萎缩的“怪圈”。
　　出路
    针对农业保险业务的连年萎缩，业内专家认为，目前纯粹由商业
性保险公司办农险，已不能适应形势发展需要。农险的根本出路在于
组织制度创新。
　　据了解，有关方面对保险经营模式的探索主要有5种取向，都倾
向于政府主导下的政策性保险：一是政府主办、政府经营，建立农业
保险公司；二是政府支持下的合作社保险经营模式；三是政府支持下
的农业保险股份有限公司模式；四是政府支持下的相互保险公司模式；
五是政府主导下的商业保险公司经营模式。
　　有关专家对这5种模式的看法是，第一种自上而下的政策性保险
模式讨论了多年，成本高、不经济，且运行时监督成本太高；第二种
模式上个世纪80年代以来在很多地方实践过，效果不理想，且需要以
社会认可的非正式约束为基础，改革成本较大；第三种股东投资以盈
利为目的，对亏损的农险来说投资人难寻；第四种相互保险公司模式
是个好办法，可降低成本、减少道德风险和逆选择等，但在我国属新
事物，《保险法》中都还没有涉及，有个社会认可的问题。相比较而
言，还是倾向于建立国家农业保险公司，政府进行宏观管理和再保险，
由商业保险公司与政府签订合同具体办理。
　　山东大学经济学院金融系副教授于殿江认为，农业保险是政府保
护农业、稳定农村经济、确保国家粮食安全，乃至促进国民经济持续、
稳定、健康发展的有效工具之一，同时也是世贸组织框架下世界农业
政策的重要走向之一（在世贸组织中，农业保险属于“绿箱”政策）。
建立和完善我国的农业风险保障机制应把握好以下几点：首先是加强
农业保险的立法，用法律的形式明确政府在开展农业保险中所应发挥
的职能和作用。避免政府支持农业保险的随意性，或因财政困难而忽
视对农业保险的支持，并以此提高农民的保险意识。其次，加快农业
保险经营体制的改革。通过创建新的农业保险经营主体，调整保险产
业结构，不断扩大农业保险发展规模，尽快形成我国农业保险经营模
式。而把农业保险业务从商业保险公司分离出来，成立政策性的农业
保险公司是一条可行之路。再次，加大国家财政对农业保险的支持。
财政支持型实质上是国家支持型，它包括利用财政、税收、金融、再
保险等经济手段以及其他技术支持发展农业保险。由于我国财政实力
有限，不可能无限制补贴农业保险的亏损。所以要坚持量力而行的原
则，主要采取对经营主体的经营亏损进行补贴。另外，要真正办好农
业保险，还需要相应的政策优惠以及资金支持，否则，农业保险又会
重新进入“怪圈”，这对农业经营、农民生产和农村经济发展极为不
利。