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财产保险需防误区
来源： 大众网－大众日报
2003-11-26
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随着物质财富的丰裕，人们“居安思危”的意识明显增强，财产
保险日益受到社会公众的关注。由于对保险知识了解程度的制约，保
险理财专家建议，人们在日常财产保险行为中，还需提防以下误区。
误区一：不仔细阅读条款，人云亦云。保险合同是格式合同，条
款都是保险公司单方制定的，其中引用专业术语较多。如果投保人只
是根据自己的需要，顺着保险从业人员的引导，从大的方面选择投保
险种，而对条款中列明的可保财产、不保财产、保险责任、权利义务
等内容不去认真阅读分析，等出现意外或索赔时，常常因本人的愿望
得不到满足而发生纠纷，形成“婆说婆有理，公说公有理”的状况。
误区二：投保不足额。有些保户为了省保险费，在投保时，仅投
保财产价值的一部分。这种貌似“精明”的选择，却极易在财产出险
后铸成大错。因为根据财产保险条款规定，对“不足额投保的财产”
按保险金额与财产实际价值的比例进行赔偿。
误区三：超额投保。在保险中，保险金额与保险价值是两个不同
的概念。保险公司在定损时，是按财产的实际价值和损失程度确定赔
偿金额。超过财产实际价值确定保险金额，超过部分是无效投保，多
缴了保险费，是不必要的浪费。
误区四：标的发生变化后不办理变更手续。保险公司承担的是保
险标的随时可能遭遇风险的经济赔偿责任，因此，对涉及保险标的相
关内容具有密切的利害关系。对于合同内容的变更，投保人必须征得
保险公司的审核同意，签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效
力。
误区五：灾害事故造成的损失都要求保险公司包下来。保险不是
“包险”，能否获得保险公司的赔偿，一要看遭受损失的标的是不是
在保险财产范围内，二要看造成损失的原因是否在保险责任范围之内。
误区六：保了险，投保人便可高枕无忧。有不少投保人认为，保
了险危险都交给保险公司了。其实不然。根据财产保险合同规定，参
加保险的人有维护财产安全的义务，比如一旦发生自然灾害或意外事
故，要迅速采取积极有效的施救措施，将财产损失程度降低到最低限
度。
误区七：放弃对第三方的追偿权利。有些财产损失是由于第三方
的原因造成的，对于这部分损失，保险公司可以先予以赔偿，然后再
代投保人向第三方追偿。有些投保人以为获得了保险公司的赔偿，如
何向第三方追偿便是保险公司的事，与己无关，其实这种观点是错误
的。
□ 金容
编辑：余梁
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